保险业内有过一个争论：是低收入者需要保险，还是高收入者需要保险?其实，不同的人需要不同的保险产品，低收入者常常说：“赚得太少，买不起保险呀!”而事实上低收入的人群比一般人更加难以抵御突如其来的意外与疾病。他们怎样来买保险呢?
案例：张先生37岁，是某大型国企的司机，月薪1200元;爱人35岁，为该厂车间女工，月薪800元。夫妻二人有一个10岁女儿，就读某国立 小学。该家庭月收入仅2000元，要维持一家三口的生计，扣除日常必须开销，所剩金额寥寥。怎样应付突如其来的疾病及意外，这个问题一直困扰着张先生。
一般来说，利用家庭年收入的10%～15%购买保险是比较合理的安排。张先生的家庭每年拿出2000元钱购买保险比较合适，但是利用2000元 购买夫妇二人完善的保障计划却不是件容易的事情。下面让我们来看一看平安保险公司专家为夫妻设计的寿险保障计划为：“世纪同祥”计划年缴保费1644元 (30年缴)或者1882元(20年缴)，夫妇二人分别享受8万元的寿险保额，每年每人1万元的意外医疗费用可以用于意外伤害带来的门诊及住院所需，而因 疾病住院所需的费用又可以通过住院费用医疗保险给予保障。更重要的是，夫妻二人的世纪同祥终身寿险(分红型)在交费期满之后，其保险金还可以一次或分期领 取作为二人养老金之用。
交纳这样少的保费却会有这样全面的保障，奥妙在何处呢?实际上，奥妙之处就在于为其夫妇二人选择的世纪同祥终身寿险。这个险种是一款夫妻共保的 险种，夫妻投保只需花上分别购买其他险种60%的费用就可以拥有相同的寿险保障。这样对于夫妻来说就可以利用同样的钱来换取二人更高的保障。对于低收入的 家庭来说，这更加是一份经济实惠、保障全面的寿险计划。
不能用简单赔付率分析赔付情况
简单赔付率，是指一个时期内的赔款支出占保险费收入之间的比率。由于保险公司是负债经营，当期保险公司提供的保障只占当期售出保单中保险公司所 承诺的保障责任的一部分;同样地，当期已支付赔款只占保险公司最终赔付额的一部分，其他部分以未决赔款形式存在。因此，用简单赔付率指标不能反映交强险业 务的经营业绩，在精算中根本不采用这一指标。
在精算学上，用于反映某类业务赔付情况的指标是“赔付率”和“损失率”。其中，赔付率是指一段时间内已发生损失与已赚保费之比。损失率是指某类业务在某一特定时期内的已发生损失(包括直接理赔费用)除以同一时期的已赚保费。
在精算中，常常将直接理赔费用与实际赔款合并考虑。直接理赔费用是指与赔案直接相关的费用，包括：(1)诉讼费用、委托其他公司进行的查勘检验费用;(2)向独立理算人所支付的费用。直接理赔费用在责任险类的总赔付额中所占的比重不容忽视。
反映交强险业务赔付情况的综合性指标——综合比率
分析交强险业务是否盈利，关键是计算其综合比率。综合比率是损失率和费用率之和，其中费用率是指某类业务在某一特定时期内发生的承保费用(包 括：展业费用和其他费用，但是不包括直接理赔费用)除以它在同一时期的承保保费。若综合比率小于100%，则说明该类业务存在承保利润;若综合比率大于 100%，则说明该类业务存在承保亏损。
交强险业务的损失率必须结合费用率进行评估。虽然交强险业务受行业竞争的激烈程度、巨灾事件等因素的不利影响，但是综合比率仍然能从一定程度上 说明业务的运营状况。若某家保险公司的费用率低于行业平均水平，则该保险公司往往可以承受较高的损失率，并具有较强的赚取承保利润的能力。
交强险业务费用率较高
首先，看一下交强险业务中费用率的构成成分。根据已经颁布的有关条例和通知，交强险业务中的费用主要包括以下几部分：
(1)初始费用：主要指为保险合同订立而发生的相关费用，其中保单招揽费用(即手续费)是初始费用中很重要的一项。手续费比例每单不得高于保费的4%。
(2)管理费用：主要指保险合同订立后的日常经营管理费用。
(3)间接理赔费用：包括向本公司理赔人员所支付的勘查、检查、鉴定等费用。
(4)流转税：营业税率为5%，城市维护建设税和教育费附加，平均为营业税应纳税额的7%和3%。
(5)保险保障基金：保险公司按保费收入的1%提取保险保障基金，记入当期损益。
(6)再保险成本：交强险业务运营商往往根据需要对交强险业务作合适的再保险安排，而分入业务应该给再保险分入人能够带来一定的利润，这就构成了再保险成本。各保险公司所作的再保险安排不尽相同，再保险成本也存在差异。
(7)道路交通事故社会救助基金：每年按照交强险收取保费的一定比例提取道路交通事故社会救助基金。该项基金目前尚未建立。
可将上面的费用成分大致分成两大类：第一类是其数值大小与保费呈比例关系，包括初始费用、流转税、保险保障基金、再保险成本、道路交通事故社会救助基金等，至少占保费的10.5%;另一类是其数值大小与保费无直接比例关系，包括管理费用、间接理赔费用等。