刘先生今年49岁，原在国企工作，辞职后开了一家生产型的私营企业，年收入20多万元;刘太太已从某电讯设备公司退休，每月有1500元左右的退休金;女儿在读大学一年级，每学期学费1万多元。
刘先生家中的积蓄有30多万元，其中有20多万元投入股市，10多万元存入银行以备急用。他和太太都从2002年开始各投了一份中国人寿的"国寿鸿寿年 金保险分红型"险种，一次付清;为女儿买了5份平安保险的"少儿终身幸福平安保险"，读大学开始领取教育金。刘先生居住的二房一厅是他太太单位分配的福利 房，目前他们没有购房的计划，但想买一辆十三四万元的客货两用厢式小轿车，既能用于外出谈生意，又能用于购物送货。购车款，除首付外，其余部分想通过银行 按揭贷款，以保证企业生产、家庭生活两不误。不知现在银行是否还有此项业务?如果有的话，该如何办理?
专家分析
时下，有的人开公司，还没有摆脱创业初期的困境，就买好了私家车，有的人稍有赢利，就穿名牌、开名车，讲排场、摆阔气，俨然像一个大老板，却不算算一年的赢利是否养得起老板这一"身价".
作为一个创业者，将赚得钱适当用于消费，提高生活质量，本无可厚非。但过度的消费，花掉利润中的扩大再生产资金，就会影响到企业的发展。作为创业者，要提高企业的竞争力和规模效益，还需将大部分利润充实到扩大再生产上去。
理财参考
针对刘先生的贷款购车计划，可以先做个偿债率计算分析。一是家庭月收入情况，刘先生年收入达20万元，刘太太每月有1500元的退休金，其家庭月总收入 为：20万元/12月+1500元=18166元/月。二是家庭月总支出情况，包括3000元左右的月基本生活开销，女儿每年2万元的教育费，以及约 200元的月保险费，刘先生家庭月总支出为：生活支出3000元+教育支出20000/12月+其他支出200元=4867元，约占总收入的27%.收支 相抵，每月家庭结余：13299元。
考虑到刘先生家庭收入情况较好，偿债能力较强，故建议申请贷款的期限不宜过长，如申请净车价7成的3年期汽车消费贷款，月还款2200元，仅占总收入的12%，刘先生完全可以承受。
经计算分析，刘先生符合贷款条件，银行可以受理。刘先生可选择以下两种方法办理贷款。其一是直客式，也就是先到银行网点咨询并受理贷款，再由银行推荐至合作经销商购车。其二是间客式，也就是先到品牌汽车经销商处购车，然后再到银行办理贷款
去年年底结婚的新婚夫妇，有一套100平米住房，目前还有5万银行贷款没还清。郝先生29岁，从事单位管理工作，月收入3500元，妻子朱女士，28岁，单位科研工作，月收入3000元，准备今年年底要小孩。夫妻均有五险一金，均有保额为10万元的大病商业保险，年交3700元交费20年，还要交15年保险费。目前家庭月支出1300元左右，如果有小孩后每月支出会达到2200元左右。夫妻双方存款5000元，请问该如何理财。
【号脉问诊】
郝先生家庭的结余比率为80%，结余比例较高;资产流动性看，家庭流动资产保持了合理水平。郝先生家庭没有金融资产投资，反映了家庭缺乏投资意识，整体资产的增值力不强。
【对症下药】
现金规划：郝先生家庭目前的存款作为备用金处于合理水平，但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。孩子出生后，备用金必须增至8000元左右才比较合理。
风险管理规划：从郝先生家庭现有的保险状况来看，郝先生和太太均有一定的保险保障，但从额度来看还显得不是很充足，还需要补充一些商业保险。郝先生和太太可以增加一定的大病险保险额度，另外应该再配置一些意外险险种，例如卡单式意外险，保额以每人20万左右为宜。
子女教育规划：建议郝先生家庭可以每年拿出18000元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金，年复合收益率预计为8%左右。这样孩子18岁上大学时(19年后)，可以积累的资金总额为92万元左右，可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。
投资规划：从前述分析可以得知，郝先生家庭的投资资产不足，导致资产增值力缺乏。根据郝先生与太太的年龄以及投资基础分析，投资策略上可以偏进取型，投资方式适合采用基金定投。郝先生可以每月从结余中拿出1500元进行投入，坚持长期定投，才能获得比较理想的收益。预计投资组合的整体收益率为平均每年9%左右。假如该投资计划坚持26年，即郝先生55岁时，可以积累的资金将为186万元左右。
志向是天才的幼苗，经过热爱劳动的双手培育，在肥田沃土里将成长为粗壮的大树。不热爱劳动，不进行自我教育，志向这棵幼苗也会连根枯死
张小姐今年30岁，未婚，是一家外资化妆品公司的销售主管。由于打算转行，她已经辞职，现在准备读一个其他专业的在职研究生。目前拥有80平方米自住房，无贷款。有银行存款15万元，没有其他投资，无商业保险。热爱生活，对生活品质要求很高，有时间就会出国旅行，以往月薪虽然达到8000元以上，但是能结余的钱并不多，每月开销大约在5000元左右。面临事业转型期，希望给自己制定一份全面的保险保障，同时希望做一些投资，让“钱生钱”。
【号脉问诊】
张小姐在经济危机时期，敢于辞掉销售主管的工作，准备读在职研究生真可谓是勇气可嘉。生活品质较高，拥有80平方米的住房一套，没有贷款，拥有15万元的银行存款，资金的流动性很强，可以用来支付研究生的学费。同时，需要提醒张小姐尽快找到一份工作，工资薪金可以不用太高，尽量满足每月5000元的生活开销即可。
【对症下药】
风险保障规划：张小姐没有购买任何商业保险，其风险保障缺口较大。由于张小姐现在没有收入，仅有房产和银行存款，因此，建议其购买保险产品的保险金额达到90万元即可。
首先，建议张小姐考虑购买一份30万元的定期寿险，以保证万一张小姐发生不幸死亡或全残时，有一笔资金可以保障父母的生活。
其次，重大疾病险也是张小姐需要重点考虑的。推荐购买20万元的重大疾病险，主要保障的范围是罹患重大疾病和意外伤害导致死亡，属于终身健康险类别。
最后，需要补充40万元的商业意外保险，可以选择卡式意外险，同时，附加一些意外住院医疗、住院费用津贴保险等。
投资规划：张小姐个人资产主要以房产的形式存在，同时有15万元的银行存款。张小姐现在还未结婚，属于单身期，进行投资正是时机，建议具体的投资如下：
首先，建议张小姐投资7万元钱，主要购买一些大盘股和蓝筹股，大致购买2到3只股票即可。
其次，建议张小姐拿出3.6万元左右购买基金定投产品，具体投资品种上，建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者指数型基金，比例大约为65%左右，以及偏债类基金，比例为35%左右，每月还定投1000元钱
蔡先生今年30岁，在北京一家事业单位工作，妻子29岁，就职于国企，女儿今年2岁。蔡先生家庭年收入合计17万元，家庭年开销8.6万元左右。蔡先生每年投入5000元买基金作为女儿上大学之前的教育费用。家庭有80平方米住房一套，无房贷;私家车一辆，市值5万;银行活期存款1万，定期存款10万元。蔡先生家庭近几年理财目标如下：每年预算5000-8000元的旅游费用;3年内换一辆15万元以内的车。除此之外，蔡先生还希望能在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。
【号脉问诊】
总体来讲，蔡先生家庭的财务状况安全性较好，有一定资产增值潜力，同时家庭成员缺乏完善的人身风险保障。
【对症下药】
现金规划：根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。蔡先生夫妇工作都比较稳定，综合考虑，可以将流动资产额度设定为2.5万元。也就是说，除了活期存款以外，定期存款中保持1.5万元即可，其余部分可以作其他用途。
消费规划：在消费支出方面，蔡先生每年的旅游费用，可以直接从年结余中拿出，合并入家庭每年生活支出，这样年度支出总额最多将增至94000元。
3年内换购一辆15万的汽车，可以从现在起每年拿出1.7万元积累资金，可以投资于债券基金，预期会有平均5%的年收益，这样3年后可以积累53593元。旧车预计还可以变卖2万元，另外从定期存款中拿出8.5万元，可实现换车计划。
风险规划：蔡先生夫妇需要补充一定商业保险。根据保险原则，蔡先生与太太每年可以拿出7000元左右保费进行投保，险种方面主要考虑意外险、健康险等品种，主要注重保障功能。
教育规划：蔡先生家庭每年投资5000元基金来积累女儿将来上大学所需费用是合理的。按照混合型基金年复合平均收益率8%计算，16年后，女儿上大学时这笔资金可以积累到15万元左右，能满足国内大学费用，但如果准备出国留学则需要加大投入资金额度。
退休养老规划：蔡先生准备在20年后准备好退休养老资金，按照平均寿命80岁，退休后还要生活30年，则退休养老资金需准备325万元左右。蔡先生可以从现在开始采取按月投资于基金的方式积累养老金，每月投入4281元，可以选择风格比较灵活的优质偏股类基金，长期坚持，年复合平均收益率可达到10%左右。这样在蔡先生50岁时可以积累325万元作为退休后生活费用，并继续进行保守投资